英语环保手抄报

新法规“175号”是否指导P2P转型?信息中介是一个错误的命题吗?

????编者按:本文来自新财经。作者:见精华;36氪经授权转载。2019年初,P2P行业监管收紧。

????编者按:本文来自新财经。作者:见精华;36氪经授权转载。

????2019年初,P2P行业的监管收紧和行业重组仍在继续。

????近日,互联网金融风险监管领导小组办公室和P2P网络信用风险监管领导小组办公室发布了《关于网上信贷机构分类处置和风险防范的意见》(以下简称“175号”)。本文件对P2P网络贷款机构进行了分类,并为不同类型的机构提供了发展指南。

????除了坚决清理违法违规业务,不留隐患外,“175号”特别提到,一些机构应积极引导转型为网络小贷公司、贷款机构或引导持牌资产管理机构。

????这也是监管部门在整改过程中首次指出了P2P的方向,要么是按照信用中介机构的标准取得小型贷款公司牌照,接受监管,要么是开展贷款和转贷业务,提供技术或信息服务。

????虽然在以前颁布的监管文件中,P2P被定位为信息中介,但根据后来的监管理念,它似乎符合信用中介的标准。根本原因是,经过几年的验证,发现商业模式本身作为信息中介是不可持续的。

????所以今天,我想和你们分享一篇由业界人士撰写的365bet体育注册开户_如何登录365bet_365bet娱乐场官网网址。这篇365bet体育注册开户_如何登录365bet_365bet娱乐场官网网址不长。它只回答了最基本和最关键的问题:为什么P2P很难成为信息中介?

????p2p真的只是一个信息中介吗?

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????随着P2P平台“雷雨”的起起落落,其“网络信息中介”的定位受到了监管部门的多次强调。只有把自己严格定义为信息中介的P2P平台,才能留下来,”已成为各地互联网金融监管工作的指导原则之一。

????但长期以来,许多从业人员一直对P2P仅承担信息中介功能感到困惑。在商业模式中这是真的吗?

????在日常生活中,我们熟悉的典型信息中介是房地产中介或婚姻中介。以房地产中介为例,其主要功能是房屋信息采集、销售信息交换和交易双方的匹配。

????虽然中介机构提供的信息和服务质量可能会加快或延迟房地产交易的速度,但它不会对买家的购买决策产生实质性影响。

????通常情况下,只有对目标房源进行深入的实地调查和评估,买方才能产生购买意向。这不是因为中介公司推荐的房源,而是因为它的信任,它直接做出购买决定。婚姻中介机构是一样的。无论男人还是女人都不会轻易地决定他们未来的生活伴侣,没有深入的接触,只是出于对中间人的信任。

????因此,在我们看来,成为信息中介的关键前提是服务对象对信息主体具有较强的自识别能力,信息中介无需对自身信用进行背书,便可方便交易。

????P2P平台与上面提到的信息中介模型有很大的不同。对于贷款人而言,借款人是一个陌生的个人,无法直接联系,也无法对其还款能力作出专业判断,因为它需要较高的金融素养和信贷技能。

????对于贷款人来说,信息不对称程度很高。尤其是根据当前监管要求,P2P平台不仅要对借款人的信用状况、融资目的的真实性和合法性进行审计,还要向贷款人披露平台的股东背景、财务审计报告、历史逾期率等与交易相关的指标。继承人自己的信用。

????在贷款人对借款人还款能力缺乏自我识别能力的前提下,P2P平台的可信度无疑是投资者决策时需要考虑的最重要因素。因此,P2P平台之所以能够匹配交易,关键在于它承担了信贷中介机构的一些职责,并在促进交易时加载自己的信贷。

????另一方面,如果P2P平台不承担贷款违约风险的纯信息中介模式,将面临更大的道德风险问题。

????因为平台收入的主要来源是交易管理费和服务费,如果我们不必承担信用风险,我们不能为了增加收入而排除一些平台,故意降低借款人的信用审计准入标准。贷款人没有能力区分借款风险,但必须承担全部投资损失,这显然是不公平的,容易造成社会不稳定。

????P2P网上贷款作为对传统金融的有效补充,弥补了居民贷款便利性的不足,对促进普惠金融的发展起到了有效的作用。市场的投融资需求是真实的,其规模是不可低估的。

????如果我们盲目否定P2P平台业务模式的本质,我们将把P2P平台定义为信息中介,使其摆脱传统的金融监管,不利于产业发展和金融风险防范。

????去年,美国货币监理署(OCC)开始受理P2P公司的有限银行牌照申请,并对其资本和流动性提出监管要求,对中国的P2P监管具有一定的参考意义。

????建议监管部门对P2P平台实施国家统一的许可证管理标准,规范资本充足率、股东资格、管理资格、流动性指标等。只有这样,我们才能从源头上根除P2P在线借贷的混乱,使公众享受更安全的包容性金融。

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